丹·佩特克维奇（Dan Petkevich）
就像您在寒冷的日子出门之前放好几层一样，就医保而言，您也要放几层健康保险。就像您不会在汗衫前穿上外套一样，这几层健康保险也要下订单。
您的第一层：A部分
- 盖子 –住院，熟练的护理和临终关怀。支付了$ 1,408自付额后，医院头60天的全额保险。第60天过后，您每天需要支付$ 352。在第91天之后，您每天需要支付$ 704。在第150天之后，您将支付所有费用。
- 保费– 没有，如果您的薪水中至少扣留了社会保障税至少十年。否则会有额外的费用。
- 由...提供 –联邦政府
- 何时报名 –您65岁生日之前的三个月至之后的三个月
- 如何报名 –如果您正在收集社会保障，则会自动注册您。否则，请访问www.medicare.gov。
- 雇主保障& Delaying Enrollment –即使他们或自己的配偶的雇主覆盖了大多数人，他们也参加了A部分。人们延迟加入A部分的主要原因是，如果他们十年未缴纳社会保险税，因此需要为A部分缴纳保险费，或者他们拥有HSA帐户。
您的第二层：B部分
- 盖子 –医院的门诊护理和医生收费。门诊护理的示例包括检查，X射线，验血或简单的选择性手术。在达到$ 198的年度免赔额后，B部分支付了80％的费用，您支付了剩余的20％。
- 保费 – 如果你r individual tax return shows income of $87,000 (or $174,000 for a joint tax return), or less, your Part B premium 是 $144.60 a month. 如果你r income 是 higher, your premium will be as well. You can find a chart of Part B premiums as they vary with income at www.medicare.gov.
- 由...提供 –联邦政府
- 何时报名 –您65岁生日之前的三个月至之后的三个月
- 如何报名 –如果您正在收集社会保险，则会自动注册您。否则，请访问www.medicare.gov。
- 雇主保障& Delaying Enrollment – Because everyone pays Part B premium, more people consider delaying enrollment in it if they have sufficient coverage from their or their spouse’s employer. The employer’s HR staff will let you know if you can delay enrollment in Part B. 如果你 delay enrolling in Part B and don’t have sufficient employer coverage, you will face financial penalties in the future.
在添加更多层之前快速暂停
A部分和B部分一起被称为“原始医疗保险”，尽管它们满足了政府要求您提供的最低医疗保障，但许多人发现它们在以下方面存在差距：
- A部分免赔额–您出院60天后，A部分免赔额将重置。因此，如果您几次去医院，从上次以来每次60天，您每次都会支付$ 1,408的自付额。这可能加起来。
- B部分共同保险–达到B部分免赔额后，您将支付B部分承保的20％。大量的20％可以是大量。
- 超额收费–医疗保健提供者有时会收取比Medicare报销更高的费用。差额称为“超额费用”，您需要全额支付。
- 国外旅游–原始医疗保险不涵盖国外接受的医疗保健，除了加拿大和墨西哥的少数病例。
此外，政府要求您拥有处方药承保范围，也称为“ D部分”。是时候增加一些层次了。
更多层次：Medigap，Medicare优势和处方药覆盖率
如果你’re fine with the coverage provided by Original Medicare (Parts A and B), you can purchase an additional Prescription Drug Plan from a private insurance carrier (Part D), and you will have met the minimum amount of health insurance the government requires you to carry.
如果你 want additional coverage to “fill the gaps” in Original Medicare, you have two options:
Medigap计划（Medicare补充）
如果你’ve ever heard of “Plan G” or “Plan F”, you’ve heard of Medigap plans. They pick up the bill after Original Medicare pays. So if you got a blood test that costs $100, Part B will cover $80, and if your Medigap plan covers Part B coinsurance, it’ll cover all or part of the remaining $20.
Medigap计划由政府定义，但由私人运营商提供。这意味着Humana和Cigna提供的Plan G的收益是相同的，但是溢价可能会有所不同。除Medicare B部分保费外，还需支付Medigap保费。
Medigap的不同福利列在 www.medicare.gov。尽管有十个选择，但通常可以排除四个或五个，因为令人惊讶的是，与其他Medigap选择相比，它们的成本更高，覆盖面更广。新的Medicare参与者当前可获得的最全面的Medigap计划是PlanG。
如果您选择Medigap计划，则还需要购买处方药计划。我很高兴讨论哪种Medigap计划可能适合您。
医疗保险优势计划
与Medigap计划不同，Medicare Advantage计划完全由私人运营商定义和运行。他们通常让您为住院和门诊患者支付共付额（固定费用）或共同保险（占总费用的百分比），直到您在日历年的医疗费用达到“自付费用的最高限额”为止，到那时，计划将涵盖您的所有费用。自付最高限额取决于计划，通常在$ 4,000到$ 8,000之间。
Medicare Advantage计划通常以HMO或PPO的形式提供。在HMO模型中，您只能在HMO中看医生，并且必须从您的初级保健医生处转介才能看专科医生。这与原始Medicare或Medigap相反，后者允许您去看接受Medicare的任何医生。
In the PPO model, Medicare Advantage plans let you see out of network doctors, but provide less coverage when you do so. 如果你 choose the Medicare Advantage route, be sure it covers your preferred healthcare providers.
与Medigap计划不同，Medicare Advantage计划与处方药承保范围捆绑在一起，因此无需另外购买处方药计划。在注册之前，请确保Medicare Advantage计划涵盖您的处方。
在Medigap和Medicare Advantage之间进行选择
要比较任何计划，您必须考虑其当年的总费用：其保费加上您在当年预期医疗费用中所占的份额。
根据邮政编码中可用的计划，Medicare Advantage计划可能比Medigap计划更有意义，反之亦然。我可以帮助您比较您所在地区的不同计划。
Fortunately, there 是 an “escape hatch” for folks who enroll in a Medicare Advantage plan and are unhappy. 如果你 enroll in a Medicare Advantage plan when you turn 65, you may switch to a Medigap plan for any reason during the first year.
Dan Petkevich是首席执行官& Founder, 公平广场医疗保险. 可以通过以下方式联系到他 [电子邮件 protected]
本文最初出现在 公平广场医疗保险 并经许可转载。
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