丹·佩特克维奇（Dan Petkevich）
就像您在寒冷的日子出门之前放好几层一样，就医保而言，您也要放几层健康保险。就像您不会在汗衫前穿上外套一样，这几层健康保险也要下订单。
您的第一层：A部分
- 盖子 –住院，熟练的护理和临终关怀。支付了$ 1,408自付额后，医院头60天的全额保险。第60天过后，您每天需要支付$ 352。在第91天之后，您每天需要支付$ 704。在第150天之后，您将支付所有费用。
- 保费 – 没有，如果您的薪水中至少扣留了社会保障税至少十年。否则会有额外的费用。
- 由...提供 –联邦政府
- 何时报名 –您65岁生日之前的三个月至之后的三个月
- 如何报名 –如果您正在收集社会保障，则会自动注册您。否则，请访问www.medicare.gov。
- 雇主保障& Delaying Enrollment –即使他们或自己的配偶的雇主覆盖了大多数人，他们也参加了A部分。人们延迟加入A部分的主要原因是，如果他们十年未缴纳社会保险税，因此需要为A部分缴纳保险费，或者他们拥有HSA帐户。
您的第二层：B部分
- 盖子 –医院的门诊护理和医生收费。门诊护理的示例包括检查，X射线，验血或简单的选择性手术。在达到$ 198的年度免赔额后，B部分支付了80％的费用，您支付了剩余的20％。
- 保费 –如果您的个人纳税申报表显示的收入为$ 87,000（或联合纳税申报表为$ 174,000）或更少，则您的B部分保费为每月144.60美元。如果您的收入较高，您的保费也将增加。您可以找到B部分保费的图表，因为它们随收入而变化， www.medicare.gov .
- 由...提供 –联邦政府
- 何时报名 –您65岁生日之前的三个月至之后的三个月
- 如何报名 –如果您正在收集社会保险，则会自动注册您。否则，请访问www.medicare.gov。
- 雇主保障& Delaying Enrollment –由于每个人都支付B部分保费，因此，如果他们或配偶的雇主有足够的保险范围，则更多的人会考虑延迟入学。雇主的人力资源人员会告知您是否可以延迟B部分的入学。如果您延迟B部分的入学并且没有足够的雇主保险，则您将来将面临经济罚款。
在添加更多层之前快速暂停
A部分和B部分一起被称为“原始医疗保险”，尽管它们满足了政府要求您提供的最低医疗保障，但许多人发现它们在以下方面存在差距：
- A部分免赔额 –您出院60天后，A部分免赔额将重置。因此，如果您几次去医院，从上次以来每次60天，您每次都会支付$ 1,408的自付额。这可能加起来。
- B部分共同保险–达到B部分免赔额后，您将支付B部分承保的20％。大量的20％可以是大量。
- 超额收费–医疗保健提供者有时会收取比Medicare报销更高的费用。差额称为“超额费用”，您需要全额支付。
- 国外旅游–原始医疗保险不涵盖国外接受的医疗保健，除了加拿大和墨西哥的少数病例。
此外，政府要求您拥有处方药承保范围，也称为“ D部分”。是时候增加一些层次了。
更多层次：Medigap，Medicare优势和处方药覆盖率
如果您对原始医疗保险（A部分和B部分）提供的承保范围感到满意，则可以从私人保险公司购买额外的处方药计划（D部分），并且您将达到政府规定的最低健康保险金额需要你随身携带。
如果您想增加覆盖范围以“填补原始医疗保险中的空白”，则有两种选择：
Medigap计划（Medicare补充）
如果您曾经听说过“ G计划”或“ F计划”，那么您就听说过Medigap计划。他们在原始医疗保险付款后领取账单。因此，如果您的血液检查费用为100美元，则B部分将支付80美元，而Medigap计划包括B部分共同保险，则它将覆盖剩余的20美元或全部。
Medigap计划由政府定义，但由私人运营商提供。这意味着Humana和Cigna提供的Plan G的收益是相同的，但是溢价可能会有所不同。除Medicare B部分保费外，还需支付Medigap保费。
Medigap的不同福利列在 www.medicare.gov 。尽管有十个选择，但通常可以排除四个或五个，因为令人惊讶的是，与其他Medigap选择相比，它们的成本更高，覆盖面更广。新的Medicare参与者当前可获得的最全面的Medigap计划是PlanG。
如果您选择Medigap计划，则还需要购买处方药计划。我很高兴讨论哪种Medigap计划可能适合您。
医疗保险优势计划
与Medigap计划不同，Medicare Advantage计划完全由私人运营商定义和运行。他们通常让您为住院和门诊患者支付共付额（固定费用）或共同保险（占总费用的百分比），直到您在日历年的医疗费用达到“自付费用的最高限额”为止，到那时，计划将涵盖您的所有费用。自付最高限额取决于计划，通常在$ 4,000到$ 8,000之间。
医疗保险 Advantage计划通常以HMO或PPO的形式提供。在HMO模型中，您只能在HMO中看医生，并且必须从您的初级保健医生处转介才能看专科医生。这与原始Medicare或Medigap相反，后者允许您去看接受Medicare的任何医生。
在PPO模型中，Medicare Advantage计划可让您看到网络医生以外的人，但这样做的覆盖范围却较小。如果您选择Medicare Advantage路线，请确保它涵盖了您首选的医疗保健提供者。
与Medigap计划不同，Medicare Advantage计划与处方药承保范围捆绑在一起，因此无需另外购买处方药计划。在注册之前，请确保Medicare Advantage计划涵盖您的处方。
在Medigap和Medicare Advantage之间进行选择
要比较任何计划，您必须考虑其当年的总费用：其保费加上您在当年预期医疗费用中所占的份额。
根据邮政编码中可用的计划，Medicare Advantage计划可能比Medigap计划更有意义，反之亦然。我可以帮助您比较您所在地区的不同计划。
幸运的是，对于参加Medicare Advantage计划但不满意的人们来说，这是一个“逃生门”。如果您在65岁时加入了Medicare Advantage计划，则在第一年可能会出于任何原因切换到Medigap计划。
Dan Petkevich是首席执行官& Founder, 公平广场医疗保险 . 可以通过以下方式联系到他 [电子邮件 protected]
本文最初出现在 公平广场医疗保险 并经许可转载。
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